מחשבון חיסכון לפרישה — כמה קצבה חודשית תקבלו?
מה צפויה להיות הקצבה החודשית שלכם בפרישה, לפי הצבירה וההפקדות הקיימות.
* הסכומים המוצגים הם הערכה בלבד. החישוב אינו כולל דמי ביטוח (נכות ושאירים), וגרעון אקטוארי — כך שהצבירה והקצבה בפועל עשויות להיות נמוכות יותר.
צבירה פנסיונית לאורך השנים
נסו תרחישים:
הצעד הבא שלכם:
רוצים לראות אם אפשר להגדיל את הקצבה?
עמית יבחן את דמי הניהול, מסלול ההשקעה ואת ההתאמה לצרכים שלכם — ויציע צעד אחד קונקרטי.
דברו עם עמית ←מה זה מחשבון פנסיה — הסבר קצר
מחשבון פנסיה מחשב את הקצבה החודשית הצפויה בפרישה לפי שלושה גורמים: הצבירה הקיימת, ההפקדה החודשית (עובד + מעסיק + פיצויים), ומספר שנות החיסכון עד הפרישה. הצבירה גדלה בתשואה מצטברת על פני שנים ובסוף מחולקת ב"מקדם הקצבה" כדי לחשב את התשלום החודשי.
סוגי פנסיה בישראל — פנסיה מקיפה, ביטוח מנהלים, קרן ותיקה
שלושה סוגים עיקריים: פנסיה מקיפה (קרן פנסיה) — הנפוצה ביותר, דמי ניהול נמוכים (0.1%–0.5% על הצבירה), כיסוי ביטוחי מובנה. ביטוח מנהלים — מקדם קצבה מובטח בפוליסות ישנות (יתרון גדול לפורשים מגיל 60+), דמי ניהול גבוהים יותר. קרן פנסיה ותיקה — לעובדי מדינה ישנים, הגנה אקטוארית על ידי המדינה. לתכנון עיתוי הפרישה ולשאלה אם לפרוש מוקדם או לדחות, ראו את מחשבון עיתוי פרישה. לחישוב חיסכון מס בפרישה, ראו את מחשבון קיבוע זכויות.
פנסיה בחובה מגיל 21: שכיר מחויב ב-18.5% — עובד 6%, מעסיק 6.5%, פיצויים 6%. שכיר עם שכר ₪12,000 שמתחיל לעבוד בגיל 25 ופורש בגיל 67 יצבור כ-₪2,800,000 בתשואה 5.5%. עם מקדם 200 — קצבה חודשית של ₪14,000. רבים מישראלים יקבלו 40%–60% בלבד מהשכר האחרון — ולכן חיסכון עצמי נוסף חשוב.
פער הפנסיה — מדוע 18.5% לא תמיד מספיק
מי שהתחיל לעבוד מאוחר, עצמאי שנים, או עבד בחו"ל — צובר פחות שנות פנסיה. כל שנת חיסכון שנפגעת שווה ₪800–₪2,000 פחות בקצבה חודשית. דמי ניהול גבוהים שוחקים: 1% הפרש בדמי ניהול על הצבירה שווה ₪200,000–₪350,000 פחות בצבירה לאחר 30 שנה.
שאלות נפוצות
כמה פנסיה לחשב בחודש — כמה אצבר?
שכיר עם שכר ₪12,000 שעובד 35 שנה, מפקיד 18.5% בתשואה 5.5% — יצבור כ-₪2,200,000. עם מקדם קצבה 200 — קצבה חודשית של ₪11,000. בתוספת ביטוח לאומי (₪2,000) — סה"כ ₪13,000 לחודש לפני מס.
מחשבון קצבה פנסיה — אחוז מהשכר
בישראל ההפרשה המינימלית לפנסיה היא 18.5% מהשכר (עובד 6% + מעסיק 6.5% + פיצויים 6%). על שכר של ₪15,000 זה ₪2,775 לחודש. אחרי 30 שנה בתשואה 5.5%, הצבירה תהיה כ-₪2,280,000 והקצבה כ-₪11,400 לחודש.
כמה אחוזים מפרישים לפנסיה בישראל?
ברוב מקומות העבודה בישראל, ההפרשה המינימלית לפנסיה היא 18.5% מהשכר — עובד 6%, מעסיק 6.5%, פיצויים 6%. מעל המינימום ניתן להפקיד עוד עד 7% נוספים עם הטבות מס (עמית מוטב).
מה תשואה ממוצעת קרן פנסיה בישראל?
קרנות פנסיה ישראליות מציגות תשואה היסטורית ממוצעת של 5%–7% נומינלית לאורך 20–30 שנה. לחישוב שמרני השתמשו ב-4%–5%. מסלולי מניות ינאכפות להניב יותר, מסלולי אגרות חוב — פחות.
מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לפנסיה מקיפה?
פנסיה מקיפה: דמי ניהול נמוכים (0.1%–0.5% על הצבירה), כיסוי ביטוחי קולקטיבי, מקדם קצבה משתנה. ביטוח מנהלים: דמי ניהול גבוהים יותר, מקדם קצבה מובטח בפוליסות ישנות (יתרון משמעותי). פוליסות ישנות לפני 2013 עם מקדם מובטח — שמרו עליהן.
כמה פנסיה אחרי 35 שנות עבודה?
עם שכר ממוצע של ₪12,000, הפרשה 18.5% ותשואה 5.5% — 35 שנות עבודה מניבות צבירה של כ-₪2,700,000. עם מקדם קצבה 200 — קצבה חודשית של ₪13,500. עם מקדם 220 — ₪12,300 לחודש.
מה דמי ניהול בקרן פנסיה ומה מקסימלי חוקי?
דמי ניהול בקרן פנסיה: עד 6% על הפקדות שוטפות ועד 0.5% על הצבירה — אלה תקרות חוקיות. בפועל ניתן לנהל משא ומתן ולהגיע ל-0% על הפקדות ו-0.1%–0.2% על הצבירה. הפרש של 0.8% בדמי ניהול שווה ₪200,000–₪350,000 בצבירה לאחר 30 שנה.
האם הפנסיה מוגנת מאינפלציה?
בקרנות פנסיה מקיפות בישראל, 30% מהנכסים מושקעים באגרות חוב ממשלתיות צמודות מדד — מה שנותן הגנה חלקית מאינפלציה. הקצבה בפרישה לרוב צמודה מדד (CPI). ביטוח מנהלים ישן עם מקדם מובטח — הקצבה קבועה ולא צמודה בדרך כלל.
כמה הפנסיה של בן/בת הזוג?
קרן פנסיה מקיפה כוללת כיסוי שארים — בן/בת הזוג מקבלים 60% מהקצבה של הפורש לאחר פטירתו. ילדים קטנים מקבלים 20% לכל ילד עד גיל 21. חשוב לבדוק ולעדכן את ייעוד המוטבים בפנסיה לאחר שינויים משפחתיים.
מחשבון פנסיה לעצמאים — איך מחשבים?
עצמאי מחשב את הצבירה הצפויה אותו הדבר — לפי הפקדה חודשית, תשואה, ומספר שנות חיסכון. ההבדל: עצמאי אין לו הפרשת מעסיק, לכן ההפקדה הכוללת מגיעה ממנו בלבד. הטבות המס (ניכוי + זיכוי) מפחיתות את העלות האפקטיבית של ההפקדה.