מחשבון חיסכון לפרישה — כמה קצבה חודשית תקבלו?
מה צפויה להיות הקצבה החודשית שלכם בפרישה, לפי הצבירה וההפקדות הקיימות.
* הסכומים המוצגים הם הערכה בלבד. החישוב אינו כולל דמי ביטוח אכ"ע ושארים, וגרעון אקטוארי — כך שהצבירה והקצבה בפועל עשויות להיות נמוכות יותר.
צבירה פנסיונית לאורך השנים
נסו תרחישים:
הצעד הבא שלכם:
הפנסיה שלכם קובעת את איכות החיים בעתיד
בדיקת תיק פנסיוני יכולה לחשוף הפרשים של מאות אלפי שקלים בצבירה. בפגישת אפיון נבחן את דמי הניהול, מסלולי ההשקעה ואת ההתאמה לצרכים שלכם.
לבדיקת תיק פנסיוני ←פנסיה בישראל — מה קובע את הקצבה החודשית שלכם
הקצבה החודשית בפרישה נקבעת על ידי שני גורמים עיקריים: סך הצבירה בגיל הפרישה ו"מקדם ההמרה" (מה שהמחשבון מכנה "מקדם קצבה"). מקדם נמוך יותר מייצר קצבה גבוהה יותר — ומקדם של ביטוח מנהלים ישן (200–210) עדיף משמעותית על קרן פנסיה עדכנית (200+). ההפרש בין דמי ניהול של 0.5% ל-1.5% שנתי על הצבירה שווה לעיתים ₪200,000–₪400,000 בצבירה לאורך קריירה.
בישראל, פנסיה חובה של 18.5% מהשכר מופרשת אוטומטית — אך זה לא בהכרח מספיק. מי שמרוויח ₪15,000 ומפריש 18.5% יצבור כ-₪1.4M לאחר 30 שנה בתשואה 6%, המניבים קצבה חודשית של ₪5,600–₪7,000. הוספת הפקדות עצמאיות משנה את התמונה מהותית.
שאלות נפוצות
כמה כסף צריך לפרישה?
הכלל המקובל הוא לצבור 25 פעמים את ההוצאה השנתית הצפויה בפרישה (כלל ה-4%). בישראל, עם קצבה חודשית רצויה של 12,000 ₪, יש לצבור כ-3.6 מיליון ₪ בנוסף לזכויות הפנסיה הממוסדת.
כמה אחוז מהמשכורת צריך לחסוך לפנסיה?
ברוב מקומות העבודה בישראל, ההפרשה המינימלית לפנסיה היא 18.5% מהשכר. מומחים ממליצים לחסוך 15%–20% מהשכר הכולל להבטחת פרישה בכבוד.
מה ההבדל בין קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים?
קרן פנסיה מקיפה מציעה דמי ניהול נמוכים וכיסוי ביטוחי מובנה. קופת גמל מתאימה לחיסכון גמיש. ביטוח מנהלים נותן ביטחון מרבי אך בדמי ניהול גבוהים. הבחירה תלויה בגיל ובצרכים האישיים.
מה זה מקדם קצבה ולמה זה חשוב?
מקדם הקצבה הוא המספר שבו מחלקים את הצבירה הכוללת כדי לקבל את הקצבה החודשית. מקדם 200 = צבירה ÷ 200. כלומר: עם ₪2,000,000 צבירה ומקדם 200 — תקבלו ₪10,000 לחודש. ביטוחי מנהלים ישנים שמרו על מקדמים נמוכים (200–210), בעוד קרנות פנסיה מעדכנות את המקדם. מקדם נמוך = קצבה גבוהה יותר.
כיצד דמי ניהול משפיעים על הקצבה הסופית?
דמי ניהול של 1% לשנה על הצבירה (לעומת 0.2%) שווים לאחר 30 שנה לכ-18%–22% פחות בצבירה הסופית. על משכורת ממוצעת לאורך 30 שנה, זה עלול להיות הפרש של ₪200,000–₪350,000 בצבירה ו-₪800–₪1,400 פחות בקצבה החודשית. שווה לבדוק ולנהל משא ומתן על דמי הניהול.