כמה פנסיה צריך בישראל? מתחילים מהתקציב שלכם

כדי לדעת כמה פנסיה צריך, מתחילים מהחיים שאתם רוצים לממן. כמה תוציאו בחודש, אילו הכנסות ימשיכו להיכנס, ומה הפער שיישאר? המספר שמופיע בדוח הפנסיה חשוב, אבל לבדו הוא לא עונה על השאלה.

קודם בונים תקציב פרישה

רשמו דיור, מזון, רכב, בריאות, עזרה לילדים ופנאי. הוסיפו הוצאות שנתיות וחלקו אותן ב־12. ביטוח רכב, טיפול שיניים וחופשה לא נעלמים רק כי אינם יורדים בכל חודש.

כלל של 70%–80% מהשכר יכול לשמש להשוואה ראשונית, אבל הוא לא תחליף לתקציב. מי שסיים לשלם משכנתא עשוי להזדקק לפחות; מי שמשלם שכירות או מתכנן יותר נסיעות עשוי להזדקק ליותר. כדאי להפריד בין הוצאות חיוניות לבין כאלה שאפשר לצמצם.

אילו הכנסות יהיו לכם?

• קצבאות מקרנות פנסיה, ביטוח מנהלים או פנסיה תקציבית — לפי תחזיות עדכניות מהגופים המשלמים.
• קצבת אזרח ותיק — לפי הזכאות האישית, כולל תוספות וניכויים. אין סכום אחיד לכל יחיד או זוג.
• שכירות והכנסות נוספות — אחרי הוצאות, מס ותקופות אפשריות ללא הכנסה.
• משיכה מחיסכון נזיל — תוך בדיקה לכמה שנים הכסף עשוי להספיק.

השוו הוצאות נטו להכנסות נטו, ובדקו מתי כל הכנסה מתחילה. פרישה בגיל 60, למשל, יכולה ליצור כמה שנות גישור עד לקצבאות נוספות.

דוגמה: הפער שצריך לממן

נניח הוצאה מתוכננת של 12,000 ₪ בחודש והכנסות נטו של 9,000 ₪ מקצבאות וממקורות אחרים. הפער הוא 3,000 ₪ בחודש, או 36,000 ₪ בשנה. אלה מספרים להמחשה, לא הערכה למשפחה ממוצעת.

את הפער אפשר לבחון בשתי דרכים שונות: רכישת קצבה נוספת ממוצר פנסיוני, או משיכה מחיסכון. לכל דרך יש מחיר, מיסוי, גמישות והגנה למשפחה. אין נוסחה אחת שמתאימה לשתיהן.

למה לא מספיק להכפיל ב־25?

כלל ה־25 הוא הצד השני של משיכה התחלתית בשיעור 4% מתיק השקעות: פער שנתי של 36,000 ₪ נותן אומדן של 900,000 ₪. זה כלי לתרחיש של משיכות מתיק, לא נוסחה לחישוב הצבירה הנדרשת בקרן פנסיה.

בקצבה מקרן פנסיה משתמשים במקדם המרה ובמסלול הפרישה. בתיק נזיל צריך לבחון תנודתיות, סדר תשואות, אינפלציה, מס ומשך פרישה. שיעור של 4% אינו הבטחה שהכסף יספיק, במיוחד בפרישה ארוכה.

מה עושים עם התוצאה?

אם מתגלה פער, אפשר לבחון הפקדה נוספת, שינוי תקציב, מועד תחילת הקצבה או עבודה חלקית. לא כדאי לפתור כל פער באמצעות הגדלת סיכון בהשקעות. התחילו במחשבון חיסכון לפרישה, ואז השוו לתחזיות מהקרנות.

שאלות נפוצות

המידע כללי ונבדק באוקטובר 2026. הזכאות, המס ותנאי המוצר תלויים בנתונים האישיים ובדין. הדוגמאות הן להמחשה; החלטה אישית דורשת בדיקה מתאימה.