מחשבון ריבית דריבית — כמה הכסף שלכם יגדל?

ריבית דריבית היא תהליך שבו הריבית שנצברת מתווספת לקרן ומייצרת ריבית נוספת. ₪100,000 בתשואה 7% ל-30 שנה גדל לכ-₪761,000 — לעומת ₪310,000 בריבית פשוטה. ההפרש של ₪451,000 הוא כוח ריבית דריבית.

כלל 72 הוא קיצור דרך פשוט: חלקו 72 בתשואה השנתית כדי לקבל את מספר השנים להכפלת הכסף. בתשואה 7% — 72÷7 = 10.3 שנים. בתשואה 6% — 12 שנה. בתשואה 9% — 8 שנה.

ריבית פשוטה מחושבת רק על הקרן המקורית — ₪10,000 בריבית 5% מניבים ₪500 בכל שנה לנצח. ריבית דריבית מחושבת גם על הריבית שנצברה — אחרי שנה יש ₪10,500, ובשנה השנייה מחשבים 5% על ₪10,500. לאורך 30 שנה ההבדל הוא פי 2.5 ויותר.

תלוי בתשואה השנתית. בתשואה 5% — כ-14.4 שנים. בתשואה 7% — כ-10.3 שנים. בתשואה 10% — כ-7.3 שנים. ניתן לחשב מהיר עם כלל 72: 72 חלקי התשואה = מספר שנים להכפלה.

בישראל, ריבית פיקדון בנקאי ל-2026 נעה בין 3.5% ל-5.5% לשנה. פיקדון של 100,000 ₪ ל-5 שנים בריבית 4.5% יגדל לכ-124,600 ₪. בהשוואה לשוק ההון (7%–10%) הפיקדון נמוך יותר אך הסיכון נמוך בהרבה.

ריבית דריבית עובדת גם לרעתכם בהלוואות: אם לא משלמים קרן, הריבית נצברת על הריבית שלא שולמה. בהלוואות צרכניות וכרטיסי אשראי, הריבית השנתית יכולה להגיע ל-15%–30% — ההלוואה מכפילה את עצמה תוך 5–7 שנים.

דמי ניהול שנתיים של 1% נראים קטנים, אך לאורך 30 שנה הם יכולים לאכול 20%–30% מהצבירה. על ₪500,000 צבירה — זה 100,000–150,000 ₪ פחות. קרנות מחקות מדד גובות 0.1%–0.5% בלבד — לעומת קרנות נאמנות פעילות שגובות 1%–2%.

₪10,000 בתשואה 7% לשנה: אחרי 10 שנים = ₪19,672. אחרי 20 שנים = ₪38,697. אחרי 30 שנים = ₪76,123. לעומת ריבית פשוטה 7%: ₪17,000, ₪24,000, ₪31,000. ההפרש בשנה 30: ₪45,000 על כל ₪10,000 שהושקעו.

בתשואה שנתית של 7%: תוך 20 שנה — כ-2,200 ₪ לחודש; תוך 30 שנה — כ-970 ₪ לחודש. ככל שמתחילים מוקדם יותר, ההפקדה החודשית הנדרשת קטנה דרמטית בזכות ריבית דריבית.

כן — הפנסיה היא הדוגמה הגדולה ביותר לריבית דריבית בחיי ישראלי. הפקדות חודשיות מגיל 25 צומחות בריבית דריבית לאורך 40 שנה. הפקדה של 1,500 ₪ לחודש מגיל 25 בתשואה 6% מגיעה לכ-3 מיליון ₪ בגיל 67 — לעומת פחות ממיליון וחצי אם מתחילים בגיל 35.