כשחוסכים לילדים, לא חייבים להתחיל מסכום גדול. כן כדאי לדעת איפה הכסף נמצא, מתי נרצה להשתמש בו ועל שם מי הוא רשום. שלוש ההחלטות האלה חשובות יותר מבחירה לפי התשואה האחרונה.
קודם בודקים את ״חיסכון לכל ילד״
בשנת 2026 הביטוח הלאומי מפקיד 58 ₪ בחודש במסגרת התוכנית לילד זכאי. ההורים יכולים להוסיף עוד 58 ₪ מתוך קצבת הילדים, כך שההפקדה תהיה 116 ₪ בחודש. אי אפשר להוסיף לתוכנית כל סכום שרוצים; חיסכון נוסף פותחים בנפרד.
היכנסו ובדקו היכן מתנהל החיסכון ובאיזה מסלול. אם לא בחרתם בעצמכם, אל תניחו שהמסלול שנקבע בברירת מחדל מתאים לכם. כללי ברירת המחדל תלויים בנסיבות, ובמקרים מסוימים נבחר מסלול בסיכון מוגבר.
בנק או קופת גמל?
בקופת גמל הכסף מושקע במסלול שנבחר, והשווי יכול לעלות ולרדת. בבנק חלים תנאי החיסכון והריבית שנבחרו. אופק ארוך מאפשר לשקול יותר סיכון, אבל אינו מבטל אותו. כשמועד השימוש מתקרב, כדאי לבדוק מחדש אם המסלול עדיין מתאים.
בקופות גמל של התוכנית ניתן לשנות מסלול ולעבור בין קופות לפי הכללים. בחיסכון בבנק אפשר, בהתאם להסדר שהחל ב־2025, להפנות הפקדות עתידיות לקופת גמל; הכספים שכבר נצברו בבנק אינם עוברים יחד איתן. בדקו את האפשרות הספציפית לפני הגשת בקשה.
גיל 18, גיל 21 ודמי ניהול
ההפקדות לתוכנית נפסקות בגיל 18. מגיל 18 ניתן למשוך באישור הורה, ומגיל 21 ללא אישור הורה, בהתאם לכללים. הביטוח הלאומי משלם את דמי הניהול עד גיל 21; לאחר מכן הם נגבים מהחיסכון לפי התנאים.
יש גם מענקים, שמועדיהם וסכומיהם תלויים בשנת הלידה ובמשיכה. אל תניחו שכל ילד מקבל מענק באותו גיל. לפני משיכה בודקים את הזכאות למענק נוסף ואת המס שיחול על הרווחים. עצם יום ההולדת ה־18 אינו אירוע מס על החיסכון.
רוצים להוסיף חיסכון משלכם?
קבעו מטרה וטווח: לימודים, עזרה בדירה או סכום לתחילת החיים העצמאיים. אחר כך בחרו סכום שאפשר לעמוד בו גם בחודשים עמוסים. אפשר לבחון קופת גמל להשקעה, תיק השקעות או חיסכון בנקאי, לפי הסיכון, העלות והנזילות.
דוגמה בלבד: הפקדה של 200 ₪ בסוף כל חודש במשך 18 שנה, בתשואה שנתית אפקטיבית קבועה של 6%, תצבור כ־76,192 ₪. מתוכם 43,200 ₪ הם הפקדות. החישוב לפני מס ודמי ניהול, ללא התאמה לאינפלציה, וללא הפקדות או מענקי ״חיסכון לכל ילד״. התשואה בפועל יכולה להיות שונה ואף שלילית בתקופות מסוימות.
אם בוחרים קופת גמל להשקעה, התקרה השנתית בשנת 2026 היא 83,641.09 ₪ לכל אדם, בכל הקופות שעל שמו יחד. פתיחה על שם הילד משנה גם את הבעלות והשליטה בכסף. אל תבחרו בעלים רק כדי להשתמש בתקרה נוספת בלי להבין את המשמעות.
ומה לגבי ביטוח?
בדקו את הזכויות בסל הבריאות ואת ההצטרפות לשב״ן, שאינה אוטומטית מעצם הרישום לקופה. ביטוח בריאות פרטי ומחלות קשות הם מוצרים שונים: האחד עשוי לממן הוצאות רפואיות לפי הכיסויים, והשני עשוי לתת פיצוי במקרה שעומד בהגדרות.
אין צורך לרכוש הכול. בודקים מה כבר קיים, מה חסר ומה התקציב מאפשר. גם ביטוח שנרכש בגיל צעיר אינו הבטחה שכל מצב רפואי יהיה מכוסה לעד; תנאי הפוליסה והמשך התשלום קובעים.
חיסכון לילדים צריך להתאים גם להורים
לפני שמגדילים הפקדה, ודאו שהבית יכול לעמוד בה ושיש מענה לחובות, להוצאות לא צפויות ולפנסיה שלכם. בהמשך אפשר לשתף את הילדים: בשביל מה חוסכים, איך בוחרים ומה עושים כששווי ההשקעה יורד. כך החיסכון יכול להפוך גם להרגל.
שאלות נפוצות
אפשר להפקיד 200 ₪ נוספים לחיסכון לכל ילד?
צריך למשוך בגיל 18?
מקורות ובדיקה נוספת
המידע כללי ונבדק באוקטובר 2026. הזכאות, המס ותנאי המוצר תלויים בנתונים האישיים ובדין. הדוגמאות הן להמחשה; החלטה אישית דורשת בדיקה מתאימה.