כשנולד ילד, ההורים חושבים על בריאות, גן, בית ספר — ופחות על כסף. אבל ההחלטות הפיננסיות שתקבלו בשנות הילדות שלו ישפיעו על מה שיעמוד לרשותו בגיל 18, 21, 25. מדריך זה עוזר לכם לחשוב על תכנון פיננסי לילדים — מחסכון לכל ילד ועד חינוך פיננסי.

שלב 1 — חסכון לכל ילד: השתמשו בכסף הממשלתי נכון

מאז 2017, ביטוח לאומי פותח תכנית חיסכון לכל ילד עד הגיעו לגיל 18. 58 ₪ לחודש מופקדים לכל ילד (בנוסף לקצבת הילדים) וכן משולמים מענקים. אתם יכולים לבחור להכפיל את החיסכון — להוסיף עוד 58 ₪ מקצבת הילדים, כך שהחיסכון יעמוד על 116 ₪ לחודש.

ניתן לנהל את החיסכון בקופת גמל (אפשרות לשינוי מסלול ומעבר בין קופות) או בבנק (ניתן לעבור מבנק לקופת גמל, אך לא לבנק אחר). הכסף נצבר על שם הילד עד גיל 18.

שתי ההחלטות הקריטיות:

  • מסלול השקעה: ברירת המחדל היא לרוב מסלול שמרני. לילדים צעירים, מסלולי מניות הניבו היסטורית תשואות גבוהות יותר ממסלולים שמרנים, אך כרוכים בתנודתיות גבוהה יותר — ביצועי עבר אינם ערובה לעתיד, והבחירה תלויה בסיבולת הסיכון והעדפות המשפחה. ל-18 שנה של השקעה, הפרש של 2%-3% בתשואה שנתית = אלפי שקלים נוספים.
  • חברה מנהלת: השוו דמי ניהול. ה"כי כולם שם" אינו סיבה לבחור חברה. הבדל של 0.3% בדמי ניהול שנתיים על 18 שנה = אלפי שקלים.
כמה יצטבר מחסכון לכל ילד — לפי מסלול
ביטוח לאומי בלבד (58 ₪/חודש) | מסלול שמרני 3% ~15,500 ₪
ביטוח לאומי בלבד (58 ₪/חודש) | מסלול מניות 7% ~25,000 ₪
116 ₪/חודש (הכפלה — ממשלה + הורים) | מסלול מניות 7% ~50,000 ₪
116 ₪/חודש + 200 ₪/חודש חיסכון נוסף | מסלול מניות 7% ~137,000 ₪

שלב 2 — חיסכון פרטי נוסף מעבר לחסכון לכל ילד

חסכון לכל ילד לא מספיק לכל יעד. אם אתם רוצים לעזור לילדים שלכם עם הון עצמי לדירה, לימודים, או הקמת חיים עצמאיים — כדאי לחסוך מעבר.

האפשרויות הנפוצות:

  • פוליסת חיסכון: גמישה, ניתנת לשינוי מסלול ללא אירוע מס, נוחה לניהול. מתאימה להפקדות חודשיות קטנות עד בינוניות. דמי ניהול 0.5%-1.2%.
  • קרן נאמנות / תיק השקעות: שקיפות מלאה, בדרך כלל דמי ניהול נמוכים יותר בסכומים גדולים. מתאים למי שרוצה שליטה ישירה.
  • תוכנית חיסכון בנקאית: נוחה, אבל לרוב תשואה נמוכה. מתאימה לאופק קצר בלבד.
  • ניירות ערך על שם הילד: אפשרי מגיל לידה. רווחי ההון חייבים במס בגיל 18 בעת מימוש.
יעד: לעזור עם הון עצמי לדירה בגיל 28
יעד הון עצמי (25% מדירה ממוצעת ~2.0M ₪) 500,000 ₪
חיסכון לכל ילד (מגיל 0, מסלול מניות 7%) ~48,000 ₪
נדרש בנוסף ~452,000 ₪
הפקדה חודשית נדרשת (28 שנה, 7% תשואה) ~440 ₪/חודש

שלב 3 — ביטוח חיים: מי ישמור על הילדים אם אתם לא תהיו?

לפני שחוסכים לילדים — ודאו שיש לכם ביטוח חיים מספיק. אם אחד מההורים נפטר ללא ביטוח מתאים, אין מי שממשיך לחסוך. ביטוח חיים טהור (ריסק) עולה כמה עשרות שקלים לחודש לגיל צעיר — ומספק כיסוי של מיליוני שקלים.

קיים כלל אצבע שכיסוי ביטוח חיים יהיה בגובה כ-10 שנות הכנסה שנתית — לדוגמה חישובית בלבד: זוג עם הכנסה משותפת של 20,000 ₪/חודש יכול לבחון כיסוי בגובה כ-2.4 מיליון ₪ לכל אחד. הצורך האמיתי תלוי בנסיבות המשפחתיות, ההתחייבויות והכיסויים הקיימים — יש לברר עם סוכן ביטוח מורשה.

שלב 4 — ביטוח בריאות לילד: מה שצריך לעשות כשהוא נולד ובריא

כל ילד בישראל מבוטח בסל הבריאות הממלכתי ובביטוח המשלים של קופת החולים — אבל זה לא תמיד מספיק. שאלת התזמון לרכישת ביטוח בריאות לילד תלויה בנסיבות המשפחתיות — ככלל, ביטוח קל יותר לרכוש כאשר המבוטח בריא, ולכן ראוי לברר את האפשרויות עם סוכן ביטוח מורשה.

שני הכיסויים הנפוצים שכדאי לברר עם סוכן ביטוח מורשה:

  • ביטוח בריאות פרטי (ניתוחים ומחלות קשות): כיסוי לניתוחים פרטיים, תרופות מחוץ לסל, ורופאים מומחים — פרמיה לילד קטן היא לרוב 30–80 ₪/חודש. הכיסוי שנרכש בגיל לידה נשמר ללא הצהרת בריאות מחודשת גם כשהילד מבוגר — גם אם יתגלה מצב רפואי בעתיד.

מה לא לעשות: לרכוש ביטוח יקר ומורכב שמכפיל כיסויים קיימים בקופת החולים. לפני שרוכשים — בדקו מה יש כבר בביטוח המשלים של הקופה.

חשבו כמה יצטבר לילדכם עד גיל 18
המחשבון מחשב את הצבירה לפי גיל הילד, תוספת הורים, ומסלול ההשקעה — כולל גרף שמראה את צמיחת הכסף לאורך השנים.
מחשבון עתיד פיננסי לילד ←

שלב 5 — חינוך פיננסי: הכלי הכי זול שיש

כסף שתחסכו לילד שווה הרבה. אבל ילד שמבין כסף שווה יותר. מחקרים מראים שילדים שקיבלו חינוך פיננסי בגיל צעיר מקבלים החלטות פיננסיות טובות יותר בבגרות.

לפי גיל:

  • גיל 5-6: "כסף זה חפץ שמשתמשים בו לקנות דברים." משחקי חנות, ספירת עודף. לא פחות, לא יותר.
  • גיל 8-10: קצבה שבועית (10-20 ₪). חלוקה: 50% להוצאה שוטפת, 30% ליעד חיסכון, 20% לתרומה. ילד שרוצה משחק חדש — חוסך ממקצבה שלו.
  • גיל 12-14: הראו להם את מחשבון ריבית דריבית. אם חוסכים 100 ₪ לחודש מגיל 14 עד 30 בתשואה 7% — יש להם 55,000 ₪. אם מתחילים בגיל 25 — רק 22,000 ₪.
  • גיל 16+: פיתחו חשבון בנק על שמם. הסבירו על מסגרת אשראי ועל מה קורה כשלא מחזירים. הראו להם פירוט תלוש שכר — כמה מס משלמים, מה זה ביטוח לאומי, מה זה פנסיה.

שלב 6 — איך מחלקים בין ילדים?

אם יש לכם כמה ילדים, ההחלטה כיצד לחלק את הכסף יכולה להיות מורכבת. מספר עקרונות:

  • שוויון בעקרון, גמישות בפועל: אין חובה לחסוך אותו סכום לכל ילד. ילד שצפוי ללמוד חוץ לארץ זקוק ליותר. ילד שיש לו מלגה — פחות.
  • שקיפות: כשהילדים מבגרים — גלו להם שחוסכתם עבורם ומה הסכום. אי-ידיעה יוצרת ציפיות לא ריאליות בשני הכיוונים.
  • עצמאות לפני תלות: כסף שתנו לילד כהון עצמי לדירה — עדיף לתת כשיש תוכנית מוגדרת, לא "בגיל 25 תקבל X".

חיסכון לכל ילד — המדריך המעשי

תכנית "חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי היא אחד הכלים הפיננסיים הפחות מנוצלים בישראל. מאז יולי 2017, ביטוח לאומי מפקיד כ-57-58 ₪ לחודש לכל ילד עד גיל 18, בנוסף לקצבת הילדים.

ההחלטה החשובה ביותר שהורים יכולים לקבל: להוסיף עוד 57-58 ₪ לחודש מקצבת הילדים — הסכום יוכפל. כמו כן, חיוני לבחור במסלול שוק ההון (מחקה מדד) ולא במסלול הבנק השמרני. לאורך 18 שנה, הפרש בתשואה של 4% (3% מול 7%) שווה עשרות אלפי שקלים.

על פי הערכות, השקעה במסלול שוק ההון עם הכפלת ביטוח לאומי ותוספת של 200 ₪/חודש מהורים תצבור כ-100,000-120,000 ₪ עד גיל 18. בגיל 18, הילד רשאי למשוך את הכסף לכל מטרה — לימודים, דמי שכירות, הון עצמי ראשוני לדירה, או להמשיך לצבור. ניתן גם לאפשר לכסף לגדול עד גיל 21, מה שמוסיף שנות צמיחה נוספות.

שאלות נפוצות

כמה כסף כדאי לחסוך לכל ילד בחודש?
תלוי ביעד. לכיסוי 50% מהון עצמי לדירה ממוצעת (כ-500,000 ₪) בעוד 25 שנה — כ-800-1,000 ₪/חודש בתשואה 6%. לשכר לימוד ומחייה באוניברסיטה (100,000-150,000 ₪) — כ-150-200 ₪/חודש. גם 200-300 ₪/חודש ממגיל לידה צוברים סכומים משמעותיים.
מה עדיף — פוליסת חיסכון או קרן נאמנות?
פוליסת חיסכון: נוחה, גמישה, ניתן לשנות מסלול ללא מס. קרן נאמנות: לרוב דמי ניהול נמוכים יותר, שקיפות מלאה. לסכומים קטנים — פוליסה נוחה. לסכומים גדולים — השוו עלויות לפני שמחליטים.
מאיזה גיל ללמד ילדים על כסף?
כבר מגיל 5-6 ניתן להתחיל עם מושגי בסיס. גיל 8-10: קצבה שבועית וניהול תקציב. גיל 12+: ריבית דריבית ויעדי חיסכון. גיל 16+: חשבון בנק, תלוש שכר, מס. ילדים שלמדו על כסף מוקדם מגיעים לבגרות עם הרגלים טובים יותר.
מה לגבי ביטוח חיים — כמה צריך?
קיים כלל אצבע שכיסוי ביטוח חיים יהיה בגובה כ-10 שנות הכנסה שנתית — לדוגמה חישובית בלבד. הסכום המתאים תלוי בנסיבות המשפחתיות הספציפיות, ההתחייבויות והכיסויים הקיימים. ביטוח ריסק (טהור) עולה לרוב כמה עשרות שקלים בחודש בגיל צעיר — יש לברר עם סוכן ביטוח מורשה.
מתי כדאי לרכוש ביטוח בריאות לילד?
שאלת התזמון תלויה בנסיבות המשפחתיות. ביטוח קל יותר לרכוש כאשר המבוטח בריא — ברגע שמתגלה מצב רפואי, ייתכן שהביטוח יחריג אותו או ייקר את הפרמיה. הפרמיה לילד קטן ובריא עומדת לרוב על 30–80 ₪/חודש. יש לברר עם סוכן ביטוח מורשה את האפשרויות המתאימות לנסיבות הספציפיות.
כמה כסף לחסוך לכל ילד?
אין תשובה אחת — הכל תלוי ביעד. לשכר לימוד ומחייה לתואר ראשון: 150,000-200,000 ₪ (כ-200 ₪/חודש מגיל לידה). לסייע בהון עצמי לדירה: 400,000-500,000 ₪ (כ-500-800 ₪/חודש מגיל לידה בתשואה 7%).
מה עדיף — חיסכון לכל ילד בבנק או בשוק ההון?
לילדים עם אופק השקעה של 10 שנים ומעלה, מסלולי שוק ההון הניבו היסטורית תשואות גבוהות יותר ממסלולים שמרנים. ההפרש בין מסלול שמרני (3%/שנה) למסלול מניות (7%/שנה) לאורך 18 שנה הוא עשרות אלפי שקלים. ביצועי עבר אינם ערובה לעתיד — הבחירה תלויה בסיבולת הסיכון ובהעדפות המשפחה.
האם ניתן לפתוח חשבון השקעות לקטין?
כן. ניתן לפתוח תיק השקעות על שם קטין בבית השקעות, בניהול ההורים עד גיל 18. ניירות ערך הנרכשים על שמו חייבים במס רווחי הון (25%) בגיל 18 בעת מימוש. לחלופין, הורים יכולים להחזיק תיק השקעות על שמם ולייעד אותו לילד.
כמה יצטבר בחיסכון לכל ילד עד גיל 18?
ביטוח לאומי בלבד (57 ₪/חודש) במסלול מניות 7% — כ-25,000 ₪. עם הכפלת קצבת ביטוח לאומי (116 ₪/חודש) — כ-50,000 ₪. עם תוספת הורים של 200 ₪/חודש — כ-137,000 ₪. הנתונים מבוססים על תשואה ממוצעת, שאינה מובטחת.
מה ההכפלה הממשלתית בחיסכון לכל ילד?
ביטוח לאומי מפקיד כ-57 ₪/חודש לכל ילד. הורים יכולים לבחור להוסיף עוד 57 ₪ מתוך קצבת הילדים — כך הסכום הכולל שנצבר כל חודש עולה ל-114-116 ₪. זוהי "הכפלה" של החיסכון. כדאי לוודא שהבחירה הזו אכן מופעלת בביטוח לאומי.
כיצד ללמד ילדים על כסף?
לפי גיל: גיל 5-6 — מושגי קנייה ועודף. גיל 8-10 — קצבה שבועית וחלוקת תקציב. גיל 12-14 — ריבית דריבית ויעדי חיסכון. גיל 16+ — חשבון בנק, תלוש שכר, מסגרת אשראי. הכלי הכי יעיל: לתת לילדים לנהל כסף אמיתי בסכומים קטנים ולחוות טעויות בסביבה בטוחה.
מחשבונים קשורים
מחשבון עתיד פיננסי לילד ריבית דריבית הון עצמי לדירה
מאמרים קשורים
ריבית דריבית — כוח הזמן רכישת דירה — קפיצה קדימה או מלכודת? כמה לחסוך בחודש?

המאמר מיועד לצרכי מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, מיסויי או פנסיוני. הנתונים מבוססים על המידע הזמין בעת הכתיבה ועשויים להשתנות בהתאם לחקיקה, להחלטות רגולטוריות ולתנאי שוק. לייעוץ מותאם אישית פנו ליועץ פיננסי מורשה.

רוצים לבנות תוכנית חיסכון לילדים שמתאימה לכם? עמית מויאל, סוכן ביטוח פנסיוני מורשה (מספר 00136733) מסייע בבניית תוכנית פיננסית משפחתית — כולל ביטוח, חיסכון ותכנון לטווח ארוך.
דברו עם עמית ←