הסכום הנכון לחיסכון הוא סכום שמקדם אתכם ליעד ואפשר לעמוד בו לאורך זמן. הוראת קבע גבוהה שמחזירה אתכם למינוס בכל חודש לא פותרת את הבעיה. מתחילים מהתזרים, ואז בוחרים כמה ולאן להפקיד.
כמה באמת נשאר לכם בחודש?
קחו כמה חודשי הכנסות והוצאות והוסיפו הוצאות שנתיות: ביטוחים, טיפולים לרכב, חופשות וחגים. חלקו אותן ב־12. אצל עצמאים מפרידים מראש כסף למסים ולהוצאות העסק. מה שנשאר אחרי ההוצאות וההתחייבויות הוא בסיס להחלטה, לא בהכרח סכום שפנוי כולו להשקעה.
מה עושים עם כלל 50/30/20?
החלוקה המקובלת היא 50% מהנטו לצרכים, 30% לרצונות ו־20% לחיסכון ולהפחתת חובות. אפשר להשתמש בה לבדיקה ראשונית, אבל אין צורך לכפות אותה על משפחה שהדיור שלה יקר או על עצמאי בתחילת הדרך.
אם 20% לא אפשריים כרגע, קבעו סכום קטן יותר ובדקו איך להגדיל אותו. לצד החיסכון, השוו את הריבית על חובות קיימים ואת הצורך בכסף זמין. לא כל הפקדה להשקעה עדיפה על צמצום חוב יקר.
כסף להפתעות וכסף למטרות
קרן חירום של שלושה עד שישה חודשי הוצאות היא נקודת מוצא שימושית, לא חובה אחידה. משפחה עם הכנסה תנודתית עשויה להזדקק ליותר. הכסף הזה צריך להיות נגיש וברמת סיכון שמתאימה לצורך להשתמש בו בהתראה קצרה.
הפרידו בין תיקון רכב אפשרי, הון עצמי בעוד שלוש שנים וחיסכון לפרישה. לכל מטרה טווח וסיכון שונים. העובדה שמוצר נזיל אינה אומרת שהערך שלו לא יכול לרדת בדיוק כשצריך אותו.
הפנסיה היא חיסכון, אבל אינה חלק מהנטו שנשאר בבנק
ההפקדות הפנסיוניות הן חלק מתמונת החיסכון הכוללת. בחישוב שיעור החיסכון מתוך הנטו, לא מוסיפים את הפקדות המעסיק כאילו הן כסף שנחסך מהנטו. בנוסף, חלק מההפקדה משמש לעלויות ולכיסויים ביטוחיים, ולא כולו נצבר להשקעה.
אין צורך להשוות את עצמכם למכפיל שכר לפי גיל שנלקח ממדינה אחרת. בדקו את הצבירה מול היעדים שלכם, מועד השימוש והקצבה הצפויה.
איפה שומרים את החיסכון?
לצורך קצר בודקים נזילות, סיכון ותנאי משיכה. לטווח ארוך אפשר להשוות מוצרים כמו פנסיה, קרן השתלמות, גמל להשקעה, פוליסת חיסכון ותיק השקעות. אין מוצר אחד שמתאים לכל הכסף.
בקרן השתלמות, למשל, הוותק עשוי לאפשר משיכה לאחר שש שנים, אבל הפטור על הרווחים כפוף לתקרות ולתנאים. בפנסיה יש הטבות מס לצד מגבלות משיכה. בוחרים לפי המטרה, לא רק לפי כותרת של הטבת מס.
הופכים החלטה להרגל
קבעו הוראת קבע אחרי כניסת ההכנסה, והשאירו מרווח בחשבון. אחת לכמה חודשים בדקו אם הסכום עדיין מתאים. אפשר לחשב יעד והפקדה במחשבון השקעה חודשית.
שאלות נפוצות
גם 200 ₪ בחודש שווים את המאמץ?
מה עושים בחודש עם הוצאה חריגה?
לבדיקת תרחישים: מחשבון תכנון. התוצאה היא אומדן לפי הנתונים וההנחות שתזינו.
מקורות ובדיקה נוספת
המידע כללי ונבדק באוקטובר 2026. הזכאות, המס ותנאי המוצר תלויים בנתונים האישיים ובדין. הדוגמאות הן להמחשה; החלטה אישית דורשת בדיקה מתאימה.