מחשבון משכנתא — החזר חודשי ובניית תמהיל
חשבו את התשלום החודשי על המשכנתא שלכם. בחרו את המצב המתאים לכם למטה.
מצב פשוט: מזינים סכום, ריבית ותקופה — ורואים תשלום חודשי, לוח סילוקין וגרף יתרה. בלי מונחים מקצועיים. מצב מקצועי: בונים תמהיל מסלולים אמיתי (פריים / קל"צ / קצ"מ), בודקים LTV ועמידה במגבלות בנק ישראל, וניתוח רגישות לריבית ולמדד.
פרטי המשכנתא
הגדירו את התמהיל שלכם
תמהילים מוכנים:
* הנתונים מוצגים להמחשה בלבד. הריבית בפועל נקבעת על ידי הגוף המלווה ואינה בהכרח זהה למוצגת. אין לראות בכך ייעוץ פיננסי.
פירוט לפי מסלול
| מסלול | ריבית אפקטיבית | תשלום חודשי | סך ריבית | שנים |
|---|
💡 מה אם אוסיף תשלום נוסף כל חודש?
ניתוחי רגישות — מה קורה אם הריבית/המדד משתנה?
ניתוח רגישות — ריבית פריים
| שינוי | ריבית פריים | תשלום חודשי | הפרש |
|---|
ניתוח רגישות — מדד (קצ"מ)
| מדד שנתי | תשלום חודשי | הפרש |
|---|
תמהיל המסלולים
יתרת משכנתא לאורך הזמן
הצעד הבא שלכם:
תמהיל המשכנתא יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים
בנייה נכונה של תמהיל המשכנתא — בין מסלולי פריים, קל"צ וקצ"מ — עשויה להפחית משמעותית את עלות המשכנתא לאורך שנים. בפגישת אפיון נבחן את התמהיל המתאים לכם.
לייעוץ משכנתא ←תמהיל משכנתא בישראל — מה צריך לדעת
משכנתא ישראלית בנויה בדרך כלל ממספר מסלולים במקביל. הבחירה בין מסלולים היא מהחלטות הפיננסיות הגדולות של חיי המשפחה — כי ההבדל בין תמהיל טוב לתמהיל פחות מתאים יכול לעמוד על מאות אלפי שקלים לאורך 25–30 שנה.
בנק ישראל מגביל את שיעור המימון המרבי לעד 75% בדירה יחידה, 70% בדירה חליפית ו-50% בדירה להשקעה. בנוסף, הבנק אינו רשאי לאשר שיעור החזר העולה על 50%; שיעור שמעל 40% נחשב בסיכון גבוה לצורך דרישות ההון של הבנק. קיימות גם מגבלות על רכיבים מסוימים בריבית משתנה. אלה תקרות רגולטוריות, לא הבטחה לאישור משכנתא. לפרטים בהוראה 329 של בנק ישראל. לחישוב ההון העצמי שנצבר בנכס, ראו את מחשבון הון עצמי; לחישוב הסכום הנדרש לרכישה, ראו את מחשבון הון עצמי לרכישת דירה.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין פריים, קל"צ וקצ"מ?
פריים — ריבית משתנה הצמודה לריבית בנק ישראל (פריים = ריבית בנק ישראל + 1.5%). קל"צ — קבועה לא צמודה, ריבית קבועה לכל חיי ההלוואה ללא צמידות למדד. קצ"מ — קבועה צמודה מדד, ריבית ריאלית קבועה אך הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן.
אילו תמהילים נפוצים בישראל?
אין תמהיל "נכון" אחד — הכל תלוי בסיבולת הסיכון שלכם ובציפיות לריבית. תמהיל שמרני מדגיש קל"צ וקצ"מ לביטחון. מסלול פריים עשוי להתחיל בתשלום נמוך יותר, אך ההחזר שלו משתנה עם הריבית; מסלול קצ״מ חשוף לשינויים במדד. השוו גם תרחישים ולא רק את ההחזר הראשון.
מה LTV ולמה הוא חשוב?
LTV (Loan to Value) הוא היחס בין סכום המשכנתא לשווי הנכס. בנק ישראל מגביל: דירה יחידה — עד 75%; דירה נוספת — עד 50%; משפרי דיור — עד 70%. LTV גבוה אומר הון עצמי נמוך יותר וסיכון גדול יותר לבנק — ולכן עלול להביא לריבית גבוהה יותר.
מה ההשפעה של עליית ריבית פריים?
עלייה של נקודת אחוז בריבית מעלה את ההחזר במסלול הפריים. לדוגמה, הלוואה של 500,000 ₪ ל-25 שנה בריבית 4.25% תגדיל את ההחזר בכ-288 ₪ בחודש אם הריבית תעלה ל-5.25%, לפי חישוב שפיצר ובהנחה שהתקופה והקרן לא השתנו. במחשבון אפשר לבדוק את ההשפעה לפי הנתונים שלכם.
מה עמלת פירעון מוקדם?
על מסלולי ריבית קבועה (קל"צ, קצ"מ) עלולה להיות עמלת פירעון מוקדם — קנס על הפרש הריביות. במסלול משתנה החישוב תלוי גם במועד עדכון הריבית, וייתכנו עמלות נוספות. בקשו מהבנק דוח יתרות לסילוק לפני קבלת החלטה.