מחשבון הלוואה — תשלום חודשי וסה"כ ריבית

אין ריבית ממוצעת אחת שמתאימה לכל הלוואה. הריבית משתנה לפי סוג ההלוואה, הגוף המלווה, סכום ותקופה; בנק ישראל מפרסם ממוצעים וחציונים להשוואה לפי סוג מוצר. להשוואת נתוני ריבית בבנק ישראל.

ריבית קבועה אינה משתנה לאורך חיי ההלוואה, בכפוף לתנאי החוזה. ריבית פריים מחושבת לפי ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5 נקודות אחוז, ולכן משתנה כשבנק ישראל משנה את הריבית. כדאי לבדוק את הריבית העדכנית לפני חישוב.

חוק אשראי הוגן קובע מגבלות על עלות האשראי, והחישוב עשוי להשתנות לפי סוג ההלוואה והנתונים הרלוונטיים. אין להסיק תקרה אחת לכל המקרים. לפני חתימה בדקו את העלות הכוללת ואת שיעור העלות הממשית בחוזה.

בהלוואת שפיצר (אנונה) — התשלום החודשי קבוע לכל אורך ההלוואה. בשנים הראשונות רוב התשלום הוא ריבית, ורק לאט הקרן יורדת. בשיטת קרן שווה — הקרן יורדת בסכום קבוע בכל חודש, אך הריבית קטנה בהדרגה, ולכן התשלום החודשי יורד עם הזמן. סך הריבית בשיטת קרן שווה נמוכה יותר, אך ההחזר ההתחלתי גבוה יותר.

פירעון מוקדם עשוי לחסוך ריבית עתידית, אך הסכום תלוי ביתרה, בתנאי ההלוואה ובעמלות שעשויות לחול. בהלוואות שאינן לדיור קיימת הוראת בנק ישראל שחלה על הלוואות מסוימות של תאגידים בנקאיים; התחולה ורכיבי העמלה תלויים בתנאים. בקשו מהמלווה יתרת סילוק עדכנית והשוו אותה לחיסכון הצפוי. לפרטים על הוראת בנק ישראל.

בריבית שנתית של 6%: תשלום חודשי של כ-₪1,933 וסך ריבית של כ-₪15,997 לאורך 5 שנים. בריבית 8%: תשלום חודשי כ-₪2,028 וסך ריבית כ-₪21,658. ככל שהריבית גבוהה יותר ותקופת ההלוואה ארוכה יותר, העלות הכוללת עולה משמעותית — כדאי לחשב עם המחשבון למעלה.