מחשבון הלוואה — תשלום חודשי וסה"כ ריבית

ריבית הלוואות צרכניות בישראל נעה בין 5%–15% בשנה לפי גורם ההלוואה, דירוג האשראי ואורכה. הלוואות בנקאיות זולות יותר (5%–9%), חברות אשראי גובות יותר (8%–15%).

ריבית קבועה אינה משתנה לאורך חיי ההלוואה — ביטחון בתשלום. ריבית פריים (כ-5.5% במרץ 2026 — בנק ישראל 4.0% + מרווח 1.5%) משתנה עם שינויי ריבית בנק ישראל. בסביבת ריבית גבוהה נהוג לבחון נעילת ריבית קבועה.

הריבית המקסימלית המותרת מוגבלת על פי חוק אשראי הוגן — יש לבדוק את השיעור העדכני מול בנק ישראל. ריבית גבוהה מהמותר היא עבירה פלילית. חשוב לבדוק את ריבית ה-APR האפקטיבית לפני חתימה.

בהלוואת שפיצר (אנונה) — התשלום החודשי קבוע לכל אורך ההלוואה. בשנים הראשונות רוב התשלום הוא ריבית, ורק לאט הקרן יורדת. בשיטת קרן שווה — הקרן יורדת בסכום קבוע בכל חודש, אך הריבית קטנה בהדרגה, ולכן התשלום החודשי יורד עם הזמן. סך הריבית בשיטת קרן שווה נמוכה יותר, אך ההחזר ההתחלתי גבוה יותר.

סילוק מוקדם חוסך ריבית עתידית — ולכן ככל שמסלקים מוקדם יותר, החיסכון גדול יותר. יחד עם זאת, יש לבדוק אם קיימת עמלת פירעון מוקדם (קנס). בישראל, הלוואות בריבית משתנה פטורות בדרך כלל מעמלה, ואילו ריבית קבועה עלולה לכלול עמלה. השוו את עלות העמלה מול החיסכון בריבית.

בריבית שנתית של 6%: תשלום חודשי של כ-₪1,933 ו-סך ריבית של כ-₪15,976 לאורך 5 שנים. בריבית 8%: תשלום חודשי כ-₪2,028 וסך ריבית כ-₪21,659. ככל שהריבית גבוהה יותר ותקופת ההלוואה ארוכה יותר, העלות הכוללת עולה משמעותית — כדאי לחשב עם המחשבון למעלה.