האם איחוד ההלוואות כדאי לכם?

איחוד הלוואות הוא פעולה שבה לוקחים מספר הלוואות קיימות וממחזרים אותן להלוואה אחת חדשה — בריבית ובתנאים שניתן לנהל מחדש. המטרה יכולה להיות הורדת ההחזר החודשי, הפחתת הריבית הכוללת, או פישוט ניהול החובות.

לא בהכרח. איחוד יכול להוריד את ההחזר החודשי אך להגדיל את העלות הכוללת אם מאריכים את תקופת ההחזר. חשוב לבחון את שני הצדדים: הקלה תזרימית מיידית לעומת עלות ארוכת טווח. המחשבון מציג את שניהם במקביל.

עמלת פירעון מוקדם היא חיוב שגובה הגוף המלווה כאשר סוגרים הלוואה לפני תום תקופתה. בהלוואות בריבית משתנה בישראל אין בדרך כלל עמלה, אך בריבית קבועה יתכן חיוב. השתמשו בשדה "עמלת פירעון מוקדם" בכל כרטיס הלוואה כדי לכלול אותה בחישוב.

לא תמיד. לעתים כדאי לבדוק איחוד של ההלוואות היקרות בלבד (בריבית גבוהה) ולהשאיר הלוואות בריבית נמוכה בעינן. אפשר להשתמש בטוגל "כלל באיחוד" בכל כרטיס הלוואה כדי לבדוק תרחישים שונים — איחוד חלקי לעומת איחוד מלא.

ריבית איחוד הלוואות בישראל תלויה בדירוג האשראי, בסכום ובגוף המממן. בנקים מציעים בדרך כלל 5%–9%, חברות אשראי 8%–13%. ריבית פריים (כ-5.5% במרץ 2026) היא נקודת ייחוס נפוצה לריבית משתנה. כדאי לקבל הצעות ממספר גופים לפני ההחלטה.