המחיר הכפול של משיכת פיצויים מהפנסיה
משיכת פיצויים מקרן הפנסיה עשויה להשפיע הן על החיסכון הפנסיוני והן על הטבות המס העתידיות. הזינו את הפרטים וקבלו הערכה של ההשפעה האפשרית — בקצבה ובפטור ממס.
פרטי המשיכה
הגדרות מתקדמות
השפעה על הקצבה החודשית
השפעה על ההון
להבנת המנגנון לעומק:
לפני שמושכים פיצויים — שווה לראות את התמונה המלאה
משיכת פיצויים היא החלטה עם השלכות ארוכות טווח על הקצבה ועל המס. בפגישת אפיון נבחן יחד את המצב הספציפי שלכם ונבין את המשמעות בפועל.
לשיחה עם עמית ←למה משיכת פיצויים עולה פעמיים?
כשמושכים פיצויים פטורים מקרן הפנסיה, נוצרות שתי השפעות נפרדות. הראשונה — פגיעה בקצבה: הכסף מפסיק לצבור תשואה בקרן, וערכו בגיל פרישה היה יכול להיות גבוה משמעותית מהסכום שנמשך. השנייה — פגיעה בפטור ממס: לפי נוסחת הקיזוז בקיבוע זכויות (טופס 161ד), כל שקל פיצויים פטור שנמשך ב-32 השנים שלפני גיל הזכאות מקוזז במקדם של כ-1.35 מסל הפטור, ובכך מקטין את הקצבה החודשית הפטורה ממס. להסבר מלא ראו את המאמר על משיכת פיצויים והפגיעה בסל הפטור.
שאלות נפוצות
מהי ההשפעה הכפולה של משיכת פיצויים?
משיכת פיצויים עשויה לפגוע בשני מישורים: קצבת פנסיה נמוכה יותר (כי הכסף מפסיק לצבור תשואה), ופטור ממס נמוך יותר בפרישה (בגלל נוסחת הקיזוז — כל שקל פיצויים פטור שנמשך מקוזז ×1.35 מסל הפטור).
מה זה חלון 32 השנים?
נוסחת הקיזוז חלה רק על פיצויים פטורים שנמשכו ב-32 השנים שלפני גיל הזכאות לקצבה. משיכה מוקדמת יותר (מחוץ לחלון) אינה מקזזת מסל הפטור, אך עדיין עשויה להקטין את הקצבה העתידית בגלל אובדן הצבירה.
מה התשואה שכדאי להזין?
ברירת המחדל היא 4% תשואה ריאלית שנתית (אחרי אינפלציה), אך ניתן לשנות לכל ערך שאתם חושבים שמתאים. מדובר בהערכה בלבד — ערכי עבר אינם מבטיחים תשואות עתידיות.
מה זה מקדם ההמרה לקצבה?
כדי לאמוד מצבירה חד-פעמית קצבה חודשית, מחלקים את הסכום במקדם המרה. ברירת המחדל במחשבון היא 200 (הערכה כללית), אך המקדם בפועל תלוי בקרן, במין ובגיל — וניתן לשנותו ב"הגדרות מתקדמות".