אחת השאלות שאני שומע הכי הרבה: "כמה כסף צריך לחסוך בחודש?" התשובה הכנה: תלוי. אבל יש כמה עקרונות ברורים שעוזרים לכוון — בלי קשר לגובה ההכנסה.
כלל ה-50/30/20 — נקודת ההתחלה
אחד הפריימוורקים הפופולריים לתקצוב:
- 50% מהכנסה נטו — צרכים: שכ"ד/משכנתה, מזון, ביטוחים, חשבונות, תחבורה
- 30% — רצונות: בילוי, מסעדות, חופשות, שדרוגים
- 20% — חיסכון והשקעה: פנסיה עצמאית, קרן חירום, השקעות
בישראל של 2026, מחירי הדיור גבוהים — לעיתים ה-50% הופכים ל-60%+. אם זה המצב שלכם, נסו להגיע ל-10% חיסכון לפחות ולהגדיל בהדרגה.
קרן חירום קודם לכל
לפני כל השקעה ארוכת-טווח, בנו קרן חירום שמכסה 3–6 חודשי הוצאות. זה מגן עליכם ממצב שבו תיאלצו למשוך כסף מחיסכון פנסיוני בעת משבר — משיכה שעלולה לעלות בקנסות ובמס.
כמה לחסוך לפי גיל — כללי אצבע
יעדי חיסכון לפי גיל (כולל פנסיה)
גיל 30
שכר שנתי אחד בחיסכון
גיל 40
פי 3 מהשכר השנתי
גיל 50
פי 6 מהשכר השנתי
גיל פרישה (67)
פי 10-12 מהשכר השנתי
חיסכון אוטומטי — הטריק שעובד
הדרך הטובה ביותר לחסוך: הוראת קבע לחיסכון ביום קבלת המשכורת. לא תחסוך "מה שנשאר" — כי בדרך כלל לא נשאר.
הגדרת הוראת קבע אוטומטית לחשבון חיסכון, קרן מחקה, או הגדלת הפקדה לפנסיה — גורמת לכך שהחיסכון קורה ללא מאמץ או כוח רצון יומיומי.
כלים לחיסכון בישראל
- קרן פנסיה — החיסכון הפנסיוני העיקרי, יתרון מס גדול.
- קרן השתלמות — 6 שנות ותק = כסף נזיל פטור ממס. מומלץ ממש.
- פוליסת חיסכון — גמישות גבוהה, מסלולים מגוונים.
- קרנות מחקה — עלויות נמוכות, נגישות, תשואות לאורך זמן.
- חשבון חיסכון בנקאי — לקרן חירום, פחות מתאים לארוך-טווח.
חשבו כמה לחסוך בחודש
מחשבון יעד חיסכון — הגדירו יעד כספי ותקבלו את ההפקדה החודשית הנדרשת להגיע אליו.
חשב יעד חיסכון ←
שאלות נפוצות
כמה אחוז מהמשכורת לחסוך?
כלל האצבע הנפוץ: 20% מהכנסה נטו. בישראל, בגלל עלות הדיור, גם 10% הוא התחלה טובה. הכי חשוב: לחסוך בקביעות ובהוראת קבע, לא "מה שנשאר".
האם הפנסיה נחשבת כחיסכון?
כן! ה-18.5% שהולכים לפנסיה (עובד + מעסיק) הם חיסכון לכל דבר. הם כבר "נחסכים" בשבילכם — זה בסיס מצוין, אבל לרוב לא מספיק לבדו.
מה קרן חירום ואיך לבנות אחת?
קרן חירום היא 3–6 חודשי הוצאות שמוחזקת בנזיל (חשבון חיסכון, פקדון קצר). בנו אותה לפני שמשקיעים לטווח ארוך — היא מגינה עליכם מפני אירועים בלתי צפויים.
רוצים לבנות תוכנית חיסכון מותאמת אישית? עמית מויאל, סוכן ביטוח פנסיוני מורשה (מספר 00136733) יסייע לכם לבנות אסטרטגיה שמתאימה לכם.
קבע פגישה חינם ←