אחת השאלות הכי נפוצות שאני שומע היא: "כמה אני צריך לפרישה?" התשובה תלויה בסגנון החיים שלכם, בגיל הפרישה המתוכנן, ובמקורות ההכנסה שתהיו לכם — אבל יש כמה כללי אצבע שיעזרו לכם לכוון.
כלל ה-25 (נקודת ההתחלה)
הכלל הפופולרי ביותר בתכנון פרישה הוא כפול 25: קחו את ההוצאה השנתית הצפויה שלכם בפרישה וכפילו ב-25. זה הסכום שתצטרכו לצבור.
הכלל מבוסס על "כלל ה-4%": אם אתם משקיעים את ההון ומושכים 4% בשנה, הסבירות הסטטיסטית שהכסף יחזיק 30 שנה היא גבוהה מאוד.
שיעור ההחלפה — כמה אחוז מהשכר תצטרכו?
רוב המחקרים מראים שמרבית הפורשים זקוקים ל-70%–80% מהשכר האחרון כדי לשמור על רמת חיים דומה. הסיבה: בפרישה יורדות הוצאות כמו:
- נסיעה לעבודה וביגוד מקצועי
- חינוך לילדים (שכבר גדלו)
- הכנסה הולכת לחיסכון — בפרישה אין צורך לחסוך
- לעיתים, גם המשכנתה כבר שולמה
אך בצד השני, הוצאות בריאות עולות עם הגיל — לכן חשוב לתכנן מרווח גמישות.
מקורות ההכנסה בפרישה
בישראל יש בדרך כלל 3 מקורות עיקריים:
- קצבת זקנה ביטוח לאומי — כ-3,400 ₪ לזוג (2026). חובה להיכנס לחישוב.
- קצבת פנסיה — מהפנסיה הצוברת (פנסיה חדשה/ותיקה). גובהה תלוי בצבירה, בגיל הפרישה ובמסלול.
- חיסכון עצמאי — קרן השתלמות, חסכונות, השקעות, נדל"ן.
כמה לחסוך בחודש?
חובת הפנסיה בישראל (חוק פנסיה חובה 2008) מחייבת הפקדה של 18.5% מהשכר (ב-2025): 6% עובד + 6.5% מעסיק + 6% מעסיק לפיצויים. אך זה מינימום — לפרישה בכבוד ייתכן שתצטרכו יותר.
גורמים המשפיעים על גובה ההפקדה הנדרשת:
- גיל התחלת חיסכון — ככל שמאוחר יותר, צריך יותר
- שכר נוכחי ורצוי בפרישה
- מסלול השקעה בקרן הפנסיה
- דמי ניהול