אלברט אינשטיין (על פי הסיפור המפורסם) כינה את ריבית דריבית "הפלא השמיני בתבל". בין אם אמר את זה או לא — הוא היה צודק. ריבית דריבית היא הכוח הפיננסי החזק ביותר שעומד לרשות כל חוסך ומשקיע.
מה ההבדל בין ריבית פשוטה לריבית דריבית?
ריבית פשוטה מחושבת רק על הקרן המקורית. אם הפקדתם 100,000 ₪ בריבית שנתית של 5%, תקבלו 5,000 ₪ ריבית בכל שנה — ולא יותר.
ריבית דריבית מחושבת גם על הריבית שנצברה. באותה דוגמה — בשנה הראשונה מרוויחים 5,000 ₪. בשנה השנייה מחשבים 5% על 105,000 ₪ — כלומר 5,250 ₪. בשנה השלישית על 110,250 ₪, וכך הלאה.
ההבדל נראה קטן בהתחלה — אבל לאורך עשרות שנים הוא הופך להיות עצום.
חוק ה-72
כלל אצבע שימושי: חלקו 72 בשיעור הריבית השנתי כדי לדעת כמה שנים ייקח לכפיל את הכסף.
- 4% תשואה: 72÷4 = 18 שנים
- 6% תשואה: 72÷6 = 12 שנים
- 8% תשואה: 72÷8 = 9 שנים
ממוצע תשואת קרנות הפנסיה בישראל בעשור האחרון עומד על כ-5%-7% — כלומר, הכסף שלכם יכפיל את עצמו כל 10-14 שנה.
למה "מוקדם" שווה ממון?
נניח שני חוסכים, שניהם חוסכים 1,000 ₪ בחודש בתשואה שנתית של 6%:
- דן מתחיל ב-25 ומפסיק ב-35 (10 שנות חיסכון, 120,000 ₪ הפקדה)
- רונית מתחילה ב-35 וחוסכת עד 65 (30 שנות חיסכון, 360,000 ₪ הפקדה)
בגיל 65: לדן יהיו ~900,000 ₪ ולרונית ~1,000,000 ₪ — למרות שרונית הפקידה פי 3 יותר כסף. ויתרונו של דן נבע רק מ-10 שנות פור.
איך מיישמים את זה בפועל?
ריבית דריבית עובדת בכל כלי חיסכון לטווח ארוך — פנסיה, קרן השתלמות, קרן מחקה, פוליסת חיסכון. המפתח:
- התחילו מוקדם — אפילו סכום קטן בגיל צעיר שווה יותר מסכום גדול בגיל מבוגר.
- הפקידו בקביעות — עקביות חשובה יותר מגודל ההפקדה.
- אל תושכו את הכסף — כל משיכה "קוטעת" את מחזור הריבית דריבית.
- שמרו על עלויות נמוכות — דמי ניהול של 1% לעומת 0.1% יכולים לעלות עשרות אלפי שקלים לאורך 30 שנה.