סימולטור ניוד קרן השתלמות לעובדי הוראה
האם כדאי לנייד ממו״ג/מו״ת/עגור לקרן רגילה עם מסלול מנייתי? הסימולטור בודק זכאות, מחשב הפסד מיידי, פער צפוי ונקודת איזון.
פרטים אישיים
הקרן הנוכחית
סטטוס תעסוקתי
תכנון עתידי
—
פער ההפקדות — עם הבחנה: חלק המעסיק בקרן רגילה 7.5% מול 8.4% במורים — פער של 0.9% = הפסד אמיתי. חלק העובד 2.5% מול 4.2% — פער של 1.7% לא הפסד, נשאר במשכורת נטו של העובד. השאלה היא מה עושים איתו.
התפתחות הצבירה — השוואת תרחישים
הנקודה הירוקה בגרף מסמנת את השנה שבה הקו של הניוד חוצה את הקו של ההישארות. עבור העכבר על הגרף לפירוט לכל שנה.
* הנתונים מוצגים להמחשה בלבד לפי נתוני הקרנות ושיעורי המס הנוכחיים. ההשוואה אינה מהווה ייעוץ פנסיוני או מס — החלטת ניוד דורשת בחינה פרטנית.
קבלת החלטה על ניוד דורשת בחינה מלאה
הסימולטור מציג את עיקרי ההשוואה — אבל ההחלטה תלויה גם בצרכים, בדחיית המס, ובמסלולי הקרן הקולטת. בפגישת אפיון נבחן יחד את המצב שלך מול תקנוני הקרנות העדכניים.
לקבלת ליווי מקצועי ←מה זה ניוד קרן השתלמות לעובדי הוראה?
עובדי הוראה זכאים לקרן השתלמות ייעודית — מו״ג (מורים וגננות), מו״ת (מורים תיכוניים, מורי סמינרים ומפקחים) או עגור. הקרנות האלו מציעות דמי ניהול נמוכים ויציבות, אך טווח המסלולים מוגבל: כללי, אג״ח וכשר/הלכה בלבד. אין מסלול מנייתי טהור או S&P 500.
חשוב לדעת: גם לקרנות המורים יש גרסת "מקור" (מנוהלת ע״י בנק מסד) שמיועדת לחיסכון בלבד ללא זכאות לשבתון. המסלולים הזמינים היום בקרנות המורים: כללי, אג״ח (ללא זכויות שבתון), הלכה/כשר. מסלול מנייתי טהור או S&P 500 — לא קיים כיום בקרנות המורים, נכון ל־2026.
ניוד לקרן רגילה מאפשר חשיפה למסלולים בתשואה צפויה גבוהה יותר — אבל כרוך בהפסד מיידי של עד 11% מחלק המעסיק (תלוי בסוג הזכאות), ולעיתים מגבלות חוקיות נוספות. הסימולטור מסייע לכמת את ההשוואה.
מתי ניתן לנייד?
ותק בקרן של לפחות 6 שנים נדרש כמעט תמיד. כל עוד לא עברת 6 שנים — משיכה שלא כדין תחויב במס של 48% על הרווחים. כשהניוד אפשרי, הקופה כולה עוברת לקרן היעד — אבל עם קיזוז 11% מחלק המעסיק (≈7.33% מסך הקופה). זכאות לניוד (עם הקיזוז) מתאפשרת כשמתקיים אחד מהתנאים: גיל 55+, שבתון מלא בתנאים מסוימים, פיטורים, נכות, פרישה, או תפקיד מנהלי. ניוד מלא ללא קיזוז — בגיל פרישה (67 גברים / 65 נשים) או במקרה פטירה לטובת יורשים.
שאלות נפוצות
האם ניוד גורר אירוע מס?
ניוד בין קרנות השתלמות לרוב איננו אירוע מס, כל עוד הכסף נשאר במכשיר המס. אירוע המס חל רק כשמושכים כסף לפני 6 שנות ותק — אז מחויבים במס של 48% על הרווחים.
למה מדובר על הפסד של 11% דווקא?
בניוד מקרנות עובדי הוראה — הקופה כולה מועברת לקרן החדשה, אבל עם ניכוי 11% מחלק המעסיק (8.4% מהשכר). חלק העובד (4.2%) עובר במלואו. המשמעות: אובדן של כ־7.3% מסך הצבירה בממוצע. זו הנקודה המרכזית שהסימולטור בוחן — האם התשואה העודפת בקרן החדשה מפצה על ההפסד הזה לאורך זמן.
למה פער המסלולים מהותי מההפסד המיידי?
הפסד של 11% הוא חד־פעמי. פער תשואה של 2-3% בשנה לאורך 20-30 שנה יוצר הבדל של עשרות אחוזים בצבירה הסופית, בזכות אפקט הריבית־דריבית. לכן אופק הזמן הוא משתנה מרכזי בסימולציה.
האם פער ההפקדות הוא "הפסד"?
לא בדיוק — חשוב להבחין בין שני חלקים:
חלק המעסיק: 8.4% בקרן מורים מול 7.5% בקרן רגילה. פער של 0.9% מהשכר — זהו הפסד אמיתי, כסף שהמעסיק מפסיק להפריש.
חלק העובד: 4.2% בקרן מורים מול 2.5% בקרן רגילה. פער של 1.7% — לא הפסד! הכסף פשוט נשאר במשכורת נטו של העובד במקום להיחסך בקרן. ניתן לצרוך אותו, או להשקיע אותו בנפרד (גם את זה הסימולטור יודע לדמות).
מה הסימולטור לא מציג?
הסימולטור לא לוקח בחשבון: שינויים עתידיים בתקרת הפטור, רגישות לדמי ניהול משתנים, עליית שכר עתידית, אפשרות חזרה לקרן מורים, או השפעות מיסוי מיוחדות. התוצאה היא הערכה בלבד — להחלטה מחייבת יש להתייעץ עם יועץ פנסיוני.