ניוד קרן השתלמות מורים — האם כדאי לעבור לקרן מנייתית? (מו״ג / מו״ת / עגור)
האם כדאי לנייד ממו״ג/מו״ת/עגור לקרן רגילה עם מסלול מנייתי? הסימולטור בודק זכאות, מחשב הפסד מיידי, פער צפוי ונקודת איזון.
פרטים אישיים
הקרן הנוכחית
סטטוס תעסוקתי
תכנון עתידי
—
פער ההפקדות — עם הבחנה: חלק המעסיק בקרן רגילה 7.5% מול 8.4% במורים — פער של 0.9% = הפסד אמיתי. חלק העובד 2.5% מול 4.2% — פער של 1.7% לא הפסד, נשאר במשכורת נטו של העובד. השאלה היא מה עושים איתו.
התפתחות הצבירה — השוואת תרחישים
הנקודה הירוקה בגרף מסמנת את השנה שבה הקו של הניוד חוצה את הקו של ההישארות. עבור העכבר על הגרף לפירוט לכל שנה.
* הנתונים מוצגים להמחשה בלבד לפי נתוני הקרנות ושיעורי המס הנוכחיים. ההשוואה אינה מהווה ייעוץ פנסיוני או מס — החלטת ניוד דורשת בחינה פרטנית.
קבלת החלטה על ניוד דורשת בחינה מלאה
הסימולטור מציג את עיקרי ההשוואה — אבל ההחלטה תלויה גם בצרכים, בדחיית המס, ובמסלולי הקרן הקולטת. עמית יבחן איתך את המצב מול תקנוני הקרנות העדכניים.
לקבלת ליווי מקצועי ← קראו עוד: חופש פיננסי בישראל — המדריך המלא ←מה זה ניוד קרן השתלמות לעובדי הוראה — הסבר קצר
עובדי הוראה בישראל זכאים לקרן השתלמות ייעודית — מו"ג (מורים וגננות), מו"ת (מורים תיכוניים ומפקחים) ועגור. הקרנות מציעות דמי ניהול נמוכים ויציבות, אך מסלולי ההשקעה מוגבלים: כללי, אג"ח וכשר/הלכה בלבד — ללא מסלול מנייתי טהור או S&P 500 נכון ל-2026.
ניוד לקרן רגילה מאפשר חשיפה למסלולים מנייתיים עם תשואה צפויה גבוהה יותר בטווח הארוך. אך הניוד כרוך בהפסד מיידי של 11% מחלק המעסיק (≈7.3% מסך הצבירה). השאלה היא: האם פער התשואה לאורך שנים מפצה על ההפסד החד-פעמי? לחישוב הטבת המס השוטפת בקרן ההשתלמות לפני הניוד, ראו את מחשבון קרן השתלמות.
הדילמה — קרן מורים מול קרן רגילה
מסלול "כללי" בקרנות המורים חשוף כ-30-35% למניות בלבד, בעוד מסלול מנייתי בקרן רגילה חשוף 75%-120% למניות. פער חשיפת המניות הוא המקור העיקרי להבדלי הצבירה ארוכי הטווח — לא הקיזוז החד-פעמי. פער תשואה של 2%-3% בשנה לאורך 20 שנה, בזכות ריבית דריבית, עשוי לייצר הבדל של עשרות אחוזים בצבירה הסופית.
חשוב להבחין בפער ההפקדות: פער חלק המעסיק (8.4% לעומת 7.5%) — הפסד אמיתי של 0.9% מהשכר. פער חלק העובד (4.2% לעומת 2.5%) — לא הפסד; הכסף נשאר במשכורת הנטו של העובד ויכול להיות מנוצל לצריכה או להשקעה עצמאית.
מתי ניתן לנייד?
ותק בקרן של לפחות 6 שנים נדרש כמעט תמיד. זכאות לניוד (עם קיזוז 11%) מתאפשרת כשמתקיים אחד מהתנאים: גיל 55+, שבתון מלא בתנאים מסוימים, פיטורים, נכות, פרישה, או מעבר לתפקיד מנהלי. ניוד מלא ללא קיזוז — בגיל פרישה (67 גברים / 65 נשים) בלבד.
שאלות נפוצות
מה זה מו"ג מו"ת ועגור?
מו"ג (מורים וגננות), מו"ת (מורים תיכוניים ומפקחים) ועגור הן קרנות השתלמות ייחודיות לעובדי הוראה בישראל. הקרנות מציעות דמי ניהול נמוכים ויציבות, אך מסלולי ההשקעה מוגבלים — כללי, אג"ח וכשר/הלכה בלבד, ללא מסלול מנייתי טהור נכון ל-2026.
האם כדאי לנייד קרן השתלמות מו"ג מו"ת עגור?
ההחלטה תלויה בגיל, אופק הזמן וגובה הצבירה. מורה צעיר עם 20+ שנות חיסכון לפניו עשוי להרוויח מניוד לקרן מנייתית. מורה בגיל 55 עם אופק קצר עשוי להפסיד מהקיזוז המיידי של 11% לפני שתשואה עודפת תפצה. הסימולטור מחשב את נקודת האיזון הספציפית.
מה ההבדל בין קרן מוצמדת לקרן שוק?
קרנות מורים מציעות מסלול 'כללי' עם חשיפה של כ-30-35% למניות. קרן 'שוק' עם מסלול מנייתי מציעה 75%-120% חשיפה למניות. ההבדל בחשיפה למניות הוא המקור העיקרי להבדלי הצבירה בטווח הארוך.
כמה ריבית מקבלים בעגור?
קרנות עובדי הוראה (עגור, מו"ג, מו"ת) אינן מציעות 'ריבית גזברות' קבועה — הן קרנות השתלמות שמשקיעות בשוק ההון. ביצועיהן תלויים במסלול הנבחר. מסלול 'כללי' ניב בשנים האחרונות תשואה של 4%-7% בשנה בהתאם לתנאי השוק.
מה עלות הניוד מקרן מורים?
בניוד מקרנות עובדי הוראה קיים קיזוז של 11% מחלק המעסיק (8.4% מהשכר), מה שמסתכם בהפסד של כ-7.3% מסך הצבירה. העברה עצמה (ניוד) היא ללא דמי ניוד לפי חוק. הקיזוז הוא הנקודה המרכזית שהסימולטור מנתח.
כמה שנים לנקודת האיזון בניוד?
נקודת האיזון תלויה בפער התשואה בין הקרנות. אם הקרן המנייתית מניבה 2% יותר לשנה מהקרן הנוכחית, הפסד חד-פעמי של 7.3% מתקזז בכ-3-4 שנים. אם הפער קטן יותר — נדרשים יותר שנים. הסימולטור מחשב את נקודת האיזון המדויקת לפי הפרמטרים שלכם.
מי זכאי לנייד קרן השתלמות מורים?
זכאות לניוד (עם קיזוז 11%) מתאפשרת כשמתקיים אחד מהתנאים: גיל 55+, שבתון מלא בתנאים מסוימים, פיטורים, נכות, פרישה, או תפקיד מנהלי. ניוד מלא ללא קיזוז — בגיל פרישה (67 גברים / 65 נשים) בלבד. ותק בקרן של 6 שנים לפחות נדרש בכל מקרה.
האם ניוד אפשרי מכל קרן?
ניוד בין קרנות השתלמות רגילות אפשרי בכל עת ללא קיזוז ולא פוגע בוותק. ניוד מקרנות עובדי הוראה לקרן רגילה כרוך בקיזוז 11% ובתנאי זכאות. ניוד הפוך — מקרן רגילה לקרן מורים — לא אפשרי.
מה קורה לוותק בניוד?
ניוד קרן השתלמות שומר על ותק לצורך נזילות — תקופת הוותק נספרת מתאריך פתיחת הקרן המקורית, לא מתאריך הניוד. לכן ניוד לא מאפס את המועד לנזילות. אם יש לכם 7 שנות ותק בקרן המקורית — הקרן הקולטת תהיה נזילה מיד.
קרן השתלמות מורים — ניוד כן או לא?
אין תשובה חד-משמעית. הגורמים התומכים בניוד: אופק ארוך, גיל צעיר, רצון בחשיפה מנייתית גבוהה. הגורמים נגד: קרבה לפרישה, אופק קצר שלא מפצה על הקיזוז. הסימולטור לעיל מספק ניתוח כמותי לפי הנתונים האישיים שלכם.
כלים קשורים
מחשבון קרן השתלמות — חשבו הטבת מס ותקרת ניכוי לשכירים ועצמאים.